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農(nóng)村人口壽命變化與養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)對策略

發(fā)布時間：2015-08-31  來源：http://95996.com.cn/news/109.html
　　農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)長壽風(fēng)險(xiǎn)日益嚴(yán)峻
　　長壽風(fēng)險(xiǎn)的概念來自于西方，是實(shí)際壽命超出養(yǎng)老金預(yù)期給付年限引發(fā)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。長壽風(fēng)險(xiǎn)已成為世界各國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的共同挑戰(zhàn)。
　　中國老年人口基數(shù)龐大，老齡化程度逐漸加深。隨著人口預(yù)期壽命的持續(xù)提高，高齡化已經(jīng)成為養(yǎng)老保險(xiǎn)制度必然面對的挑戰(zhàn)。在城鎮(zhèn)如此，在農(nóng)村亦是如此。2000年至2009年，農(nóng)村80歲以上高齡老年人由900萬增加到1100萬，占農(nóng)村老年人總數(shù)的比例，也由9.8%增加到11.3%，預(yù)計(jì)到2045年，這一比例將超過22%。現(xiàn)行農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)政策較少考慮人口預(yù)期壽命的動態(tài)變化，制度設(shè)置未能與老齡化、高齡化的現(xiàn)實(shí)相適應(yīng)，個人賬戶長壽風(fēng)險(xiǎn)客觀存在，必須引起重視。
　　筆者所在的課題組，根據(jù)隨機(jī)過程理論和人口預(yù)測理論，參照保險(xiǎn)業(yè)壽險(xiǎn)生命表和國民生命表，重新考慮死亡率的隨機(jī)波動對平均預(yù)期壽命的影響。通過BoxCox冪轉(zhuǎn)化方法對死亡率原始數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)處理，將其轉(zhuǎn)化為經(jīng)典的Lee-Carter模型形式，使用時間序列方法ARIM模擬死亡率時序數(shù)據(jù)的隨機(jī)波動特征，運(yùn)用生命表函數(shù)對死亡率預(yù)測值進(jìn)行轉(zhuǎn)換，測算農(nóng)村居民平均預(yù)期壽命，進(jìn)而識別和度量死亡率隨機(jī)波動情境下養(yǎng)老金制度的長壽風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)測結(jié)果表明，2015年至2035年的20年內(nèi)，農(nóng)村人口預(yù)期壽命將會持續(xù)緩慢增加，2015年農(nóng)村人口平均預(yù)期壽命為76.24歲，2035年達(dá)到81.38歲，平均年增長0.3625歲。
　　農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)長壽風(fēng)險(xiǎn)未來可劃為3個主要階段：（1）2015年至2019年，初顯階段。在這一階段，超支比例[(實(shí)際預(yù)期壽命-政策假定預(yù)期壽命)×12月/制度規(guī)定的給付月數(shù)]低于20%，影響初顯，但不至于造成系統(tǒng)性的損失風(fēng)險(xiǎn)，政府財(cái)政有能力承擔(dān)由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)損失；（2）2019年至2027年，顯著階段。這一階段超支比例在20%至40%之間，長壽風(fēng)險(xiǎn)的程度進(jìn)一步加深，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度支付壓力迅速增大；（3）2027年至2035年，嚴(yán)重階段。這一階段超支比例為40%至60%，長壽風(fēng)險(xiǎn)非常突出，由此產(chǎn)生巨額養(yǎng)老金缺口，財(cái)政支付能力受到挑戰(zhàn)。
　　2015年至2035年間，農(nóng)村低齡以及高齡組死亡人數(shù)下降明顯，0-1歲組人口平均預(yù)期壽命將由76.24歲增長到81.38歲。農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)政策制定時假定的人口預(yù)期壽命為74.1歲，實(shí)際預(yù)期壽命與其差額由2.14歲擴(kuò)大為7.28歲，這一空擋期的養(yǎng)老金缺口全部由財(cái)政承當(dāng)。
　　農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)長壽風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對策略
　　為應(yīng)對農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨的長壽風(fēng)險(xiǎn)，筆者認(rèn)為，目前應(yīng)從以下方面著手：
　　加強(qiáng)預(yù)期壽命變動趨勢研判，為政策調(diào)整提供科學(xué)依據(jù)。隨著農(nóng)村人口預(yù)期壽命的延長以及老齡化進(jìn)程的加快，制度長壽風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)逐步擴(kuò)大的趨勢。然而，長壽風(fēng)險(xiǎn)并沒有進(jìn)入社會養(yǎng)老保險(xiǎn)政策視野，政府與公眾對于長壽風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)峻性及其影響缺乏認(rèn)知。因此，亟需加強(qiáng)人口預(yù)期壽命估計(jì)理論的深入研究，建立科學(xué)有效的長壽風(fēng)險(xiǎn)評價指標(biāo)體系，提高農(nóng)村人口預(yù)期壽命預(yù)測的準(zhǔn)確性，實(shí)現(xiàn)長壽風(fēng)險(xiǎn)的前示預(yù)警，為農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的及時、適時調(diào)整和合理規(guī)劃提供決策依據(jù)。
　　優(yōu)化養(yǎng)老保險(xiǎn)制度關(guān)鍵參數(shù)， 增強(qiáng)基金可持續(xù)性。通過精算建模與政策仿真方法，預(yù)測長壽引發(fā)的養(yǎng)老金缺口，優(yōu)化社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度關(guān)鍵參數(shù)，確定長壽風(fēng)險(xiǎn)的合理分擔(dān)水平。具體方案包括：（1）維持農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率水平不變，根據(jù)預(yù)期壽命延長的實(shí)際情況，適度提高待遇給付初始年齡，同時增加給付時限（計(jì)發(fā)月數(shù)）；（2）維持農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率水平不變，根據(jù)預(yù)期壽命延長的實(shí)際情況，適度提高個人繳費(fèi)率和政府補(bǔ)貼水平，同時增加養(yǎng)老金給付時限（計(jì)發(fā)月數(shù)）。
　　促進(jìn)多元主體參與養(yǎng)老保險(xiǎn)，合理分散農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的長壽風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)村居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金個人賬戶空賬問題突出，隨著老齡潮來臨，基金長壽風(fēng)險(xiǎn)成為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，亟須依托多主體參與的方式，實(shí)現(xiàn)長壽風(fēng)險(xiǎn)的自然對沖。因此，應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化參保對象的主體責(zé)任，拓展農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金來源渠道，提高基金收益水平，應(yīng)對長壽引發(fā)的財(cái)政支付風(fēng)險(xiǎn)。
　　豐富農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高農(nóng)村居民養(yǎng)老保障水平。相對于城鎮(zhèn)而言，農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，金融與保險(xiǎn)市場發(fā)育緩慢、產(chǎn)品單一。隨著農(nóng)村高齡老人數(shù)量增加、居民收入增長，他們對市場化養(yǎng)老產(chǎn)品的需求將增強(qiáng)，應(yīng)鼓勵商業(yè)保險(xiǎn)公司開拓農(nóng)村市場，豐富產(chǎn)品類型，擴(kuò)大產(chǎn)品范圍，量身定制適合農(nóng)村居民需求特點(diǎn)和收入水平的市場化保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)長壽產(chǎn)品的設(shè)計(jì)創(chuàng)新和多樣化選擇。當(dāng)然，由于農(nóng)村居民購買力有限，可同時采取政府購買的形式，以彌補(bǔ)社會養(yǎng)老保險(xiǎn)基金保障的不足。
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